Antes de fijarte en el tipo de interés o en el plazo, hay una cifra que condiciona toda la operación: qué parte de tus ingresos vas a comprometer cada mes. Es lo que se conoce como ratio o esfuerzo de endeudamiento, y es también el primer filtro que aplica cualquier banco antes de conceder una hipoteca.

La referencia del Banco de España: máximo 30-35 %

El Banco de España recomienda no destinar más del 30-35 % de los ingresos netos mensuales al pago de la hipoteca. Es el mismo criterio que usan las entidades financieras para calcular cuánto pueden prestar a cada solicitante, por lo que en la práctica actúa como un límite tanto de prudencia personal como de aprobación bancaria.

Por qué se calcula sobre ingresos netos, no brutos

El cálculo debe hacerse siempre sobre lo que efectivamente se ingresa en la cuenta cada mes, después de impuestos y cotizaciones, no sobre el salario bruto. Calcular el ratio sobre el bruto infravalora el esfuerzo real y puede llevar a comprometerse con una cuota que en la práctica resulta más ajustada de lo previsto.

Qué pasa si superas el 35 %

Superar el 35 % de los ingresos netos en la cuota hipotecaria eleva de forma significativa el riesgo de tensión financiera ante cualquier imprevisto: una reparación urgente, un periodo sin ingresos o una subida de tipos en el caso de hipotecas variables. Algunas entidades y asesores incluso recomiendan un margen más conservador, entre el 20 % y el 25 %, para quienes prefieren llegar a fin de mes con holgura.

Cómo aplicarlo a tu caso

El cálculo es sencillo: ingresos netos mensuales del hogar × 0,30 (o × 0,35 en el límite superior) = cuota máxima recomendada. Por ejemplo, un hogar con 2.400 € netos al mes debería mantener la cuota hipotecaria por debajo de 720-840 € al mes. Ese dato, cruzado con el tipo de interés y el plazo, es lo que determina el importe máximo de hipoteca que conviene solicitar, más allá de lo que el banco esté dispuesto a conceder.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿El 30-35 % incluye solo la hipoteca o también otras deudas?

El ratio de esfuerzo que aplican los bancos suele incluir el conjunto de deudas mensuales del solicitante (hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito con pago aplazado), no solo la cuota hipotecaria de forma aislada.

¿Qué pasa si mis ingresos son variables o tengo varias fuentes?

Los bancos suelen aplicar criterios más conservadores en estos casos, promediando ingresos de los últimos ejercicios o aplicando un descuento a los ingresos no recurrentes antes de calcular la cuota máxima.